<!-- Global site tag (gtag.js) - Google Ads: 456021424 -->
<script async src="https://www.googletagmanager.com/gtag/js?id=AW-456021424"></script>
<script>
window.dataLayer = window.dataLayer || [];
function gtag(){dataLayer.push(arguments);}
gtag('js', new Date());
gtag('config', 'AW-456021424');
</script>
אז דבר ראשון לפני הכל אני רוצה לתזכר אתכם בנושא של שבוע שעבר – הריבית משקפת סיכון.
ככל שההלוואה שאני נותן מסוכנת יותר כך אני אגבה עליה ריבית גבוהה יותר. זה המפתח גם להבין את מסלולי המשכנתא. כל מסלול משקף סיכון אחר לבנק ובהתאם הבנק מציע ריבית שתתאים לסיכון שלו.
באופן כללי מסלולי המשכנתא מורכבים מבסיס מסוים שעליו הבנק מוסיף / מפחית את הסיכון שמגלמת ההלוואה הפרטית שלכם:
מובן שזהו במסלול הכי מסוכן לבנק ולכן במסלול זה נשלם את הריבית הגבוהה ביותר.
נניח ולקחתם ריבית משתנה כל 5 שנים (בדרך כלל העוגן יהיה תשואות האג"ח של 5 השנים האחרונות), ביום שלקחתם את המשכנתא העוגן היה 2% והריבית שנקבעה היא עוגן + 1.5% אז תשלמו 3.5%. אם אחרי 5 שנים העוגן ירד ל-1.5% אז הריבית שתשלמו ב-5 השנים הבאות תהיה 3%, לחילופין אם העוגן יעלה ל2.5% הריבית שתשלמו תהיה 4%.
תקופות יכולת להיות שנה, שנתיים, חמש. ככל שתקופת העוגן ארוכה יותר כך הריבית תהיה גבוהה יותר.
זהו מסלול פחות מסוכן לבנק מאשר ריבית קבועה לכל התקופה ולכן הריבית תהיה בינונית.
בנוסף להיצע הנרחב של המסלולים יש מגבלות של בנק ישראל. בכל הלוואה רכיב הריבית הקבועה לא יכול להיות פחות משליש. במקביל רכיב הפריים לא יכול להיות יותר משני שליש מההלוואה (עד לא מזמן היתה לו מגבלה של שליש).
בדרך כלל תקבלו הצעה שמורכבת מ-3 מסלולים: שליש בפריים (נניח פריים מינוס חצי), שליש בקל"צ (קבועה לא צמודה, נניח 3.7%) ושליש במשתנה כל 5 שנים (עוגן + 1.8%). כל ההלוואות יהיו פרוסות על התקופה.
חשוב להכיר שיש אפשרויות נוספות. ניתן כל מסלול לקחת בפריסה שונה בשנים. מי שיכול להרשות לעצמו לשלם הרבה היום ומניח שככל שהשנים יעברו כמות ההוצאות שלו תעלה יכול לחלק את המסלולים היקרים לפחות שנים, לשלם הרבה היום ולסיים איתם מוקדם ולחסוך בהוצאות הריבית.
ניתן לייצר תמהילים שונים לתקופות זמן שונות שיוכלו להתאים לצרכים הספציפיים שלכם.
ההמלצה שלי מורכבת מ-2:
בברכה,
יעל סער
חברת מועצת העיר כפר סבא
מטעם סיעת כפר סבא מתקדמת
054-6815778
משרד תיווך או קבלן צרו איתנו קשר לפרסום מיידי באתר