<!-- Global site tag (gtag.js) - Google Ads: 456021424 -->
<script async src="https://www.googletagmanager.com/gtag/js?id=AW-456021424"></script>
<script>
window.dataLayer = window.dataLayer || [];
function gtag(){dataLayer.push(arguments);}
gtag('js', new Date());
gtag('config', 'AW-456021424');
</script>
היום ננסה לשפוך קצת אור על הריבית, מה משמעותה של הריבית והאם בכלל אפשר להשפיע עליה.
מה היא הריבית?
ישנן גישות שונות בעולם הכלכלה להבין את הריבית, אני אישית מקבלת את הטענה שריבית משמעותה "המחיר של הזמן". אני אתן לך היום 100 ₪ לשנה, והמחיר שאני מבקש על השנה הזאת שאתה יכול להשתמש בכסף שלי הוא 5%, כלומר 5 ₪, אתה תחזיר לי בסך הכל 105 ₪ בעוד שנה.
אם נתרגם את המונח הזה למונחי משכנתא שכולנו מכירים, הבנק נותן לי להשתמש היום ב-500,000 ₪ ונותן לי 30 שנה להחזיר אותם בתקופות שנסכם עליהן מראש. על הזמן הזה שהבנק נותן לי להשתמש בכסף שלו הוא דורש מחיר של 3.5% לשנה.
איך נקבעת הריבית?
הדבר שהכי חשוב להבין לגבי ריבית הוא שהיא משקפת סיכון, כאשר מי שמלווה לי כסף מסתכן בזה שאולי אני לא אוכל להחזיר לו את הכסף במועד שסוכם עליו. אם אני לוקחת כסף כדי לפתוח עסק והעסק לא יצליח ייתכן ולא אוכל להחזיר לו את הכסף, אם לקחתי כסף לרכוש דירה ולצערי איבדתי את עבודתי ייתכן ולא אוכל להחזיר את ההלוואה במועדה. זהו הסיכון שלוקח מי שנותן לי כסף.
ככל שהמלווה מרגיש שההלוואה שניתנת מסוכנת יותר הוא יבקש ריבית גבוהה יותר. למשל אם לוויתי כסף כדי לפתוח עסק, הריבית שאשלם תהיה גבוהה יותר לעומת הלוואה שתילקח עבור שיפוץ בעסק קיים שעובד תקופה והוא רווחי מאוד.
כאשר מגיעים לבנק לבקש משכנתא חדשה, הבנק עושה הערכה כמה מסוכנת הולכת להיות ההלוואה הזאת עבורו. הבנק בודק את תלושי המשכורת שלכם, האם יש לכם הלוואות נוספות אשר אתם מחויבים לשלם אותן, מה הם נתוני האשראי שלכם ואז עושה שקלול לסיכון.
לקוח שמגיע לבנק עם משכורת של 25,000 ₪ נטו בחודש יהיה פחות "מסוכן" לבנק מאשר לקוח עם משכורת נטו של 15,000 ₪. לקוח שכבר יש לו התחייבויות לשלם 5,000 ₪ בחודש עבור הלוואה על רכב הוא "מסוכן" יותר מאשר לקוח ללא הלוואות נוספות וכך הלאה.
פרמטר נוסף שמביא הבנק בחשבון הוא אחוז המימון שאתם מבקשים. ככל שאתם מבקשים מהבנק ערך גבוה יותר משווי הנכס, כך זוהי השקעה מסוכנת יותר בעבורו. ייתכן ומחירי הדיור ירדו, נניח ב35%.
מי שלקח מימון של 75% לקח מהבנק יותר כסף משווי הדירה הנוכחי, ואז גם אם לא תחזירו את הכסף והבנק ימכור את הנכס הוא לא יחזיר את השקעתו. ככל שתקחו אחוז נמוך יותר של מימון, כך הבנק בטוח יותר ביכולתו להחזיר את הכסף ויציע לכם ריבית נמוכה יותר.
מכל הסיבות האלה ייתכן שישבו שני לקוחות בשתי עמדות סמוכות באותו הבנק ואחד יקבל הצעות לריבית של 4.5% והשני יקבל הצעה של 2.8%.
האם ניתן לשפר את מצבי?
התשובה היא כן כן ועוד פעם כן. כמו שאמרנו בהתחלה, הריבית היא המחיר של הזמן. זמן הוא המוצר שאנחנו קונים מהבנק (או מגופים אחרים כמו קרנות השתלמות לדוגמא), ומאחר והוא מוצר הוא נמצא בשוק אשר מתחרה על לקוחותיו. כשאני קונה טלוויזיה אני בודקת אצל כמה ספקים כדי לוודא שאקבל במחיר הכי טוב את המוצר הכי טוב עבורי.
אותו הדבר במשכנתא. לא תמיד הבנק שלכם יציע לכם את ההצעה הטובה ביותר, מאחר ואתם כבר לקוחות שלכם והוא לא צריך לעבוד קשה כדי למשוך אתכם אליו. חשוב מאוד לקבל הצעות ממספר בנקים, לנהל מו"מ ולנסות לשפר את מצבכם. מניסיון כמעט תמיד ניתן לשפר את ההצעות הראשוניות של הבנקים.
מדובר על הרבה מאוד כסף.
2.5% ריבית על 1,000,000 ₪ ל-30 שנה עולה 422,472 ₪.
3.5% ריבית על 1,000,000 ₪ ל-30 שנה עולה 616,684 ₪.
פער של כמעט 200,000 ₪ שנגזר מאחוז אחד. לכן חשוב מאוד להתמקח ולבחון את האפשרויות העומדות לפניכם.
אם אתם אינכם בטוחים ביכולתכם לנהל את תהליך לקיחת המשכנתא באופן עצמאי השתמשו ביועץ משכנתאות פרטי מטעמכם. הוא יערוך מכרז בין הבנקים בשמכם, ויביא לתוצאות הטובות ביותר עבורכם. גם אני כאשר רכשתי דירה ראשונה לקחתי יועצת משכנתא אשר ליוותה אותי, ערכה תחרות מול הבנקים לשפר את הריביות שהוצעו ונתנה לי כלים להבין לעומק את הנושא.
בברכה,
יעל סער
חברת מועצת העיר כפר סבא
מטעם סיעת כפר סבא מתקדמת
משרד תיווך או קבלן צרו איתנו קשר לפרסום מיידי באתר